Ubezpieczenie domu w budowie - kiedy i jak ubezpieczyć swoją inwestycję?

artykuł sponsorowany

Kiedy trzeba wykupić ubezpieczenie domu?

Z prawnego punktu widzenia ubezpieczenie domu w budowie jest dobrowolne, jednak są sytuacje, kiedy trzeba je wykupić. Dzieje się tak w momencie, kiedy budowa nieruchomości zostaje objęta kredytem hipotecznym. Banki, udzielając kredytu na dom, również ten, który ma dopiero powstać, zazwyczaj wymagają, aby nieruchomość została ubezpieczona. Jest to jeden z warunków przyznania kredytu. Bank jako kredytodawca zabezpiecza w ten sposób swoje interesy na wypadek, gdyby kredytowana nieruchomość uległa zniszczeniu. Zabezpieczone zostają też interesy kredytobiorcy, który w razie utraty wartości nieruchomości na skutek zdarzeń losowych nie pozostanie z kredytem bez pokrycia.

Inna sytuacja, kiedy ubezpieczenie budowanej nieruchomości jest obligatoryjne, dotyczy właścicieli gospodarstw rolnych o powierzchni powyżej 1ha – powinni oni ubezpieczyć budowany na ich terenie dom.

Ubezpieczenie domu w budowie – co obejmuje?

Tym, co ubezpieczenie domu w budowie obejmuje zasadniczo, są mury i elementy stałe, czyli m.in. fundamenty, ściany, dach, instalacje, armatura, okna, drzwi. Dedykowane jest prywatnym inwestorom i dotyczy budynku, który dopiero co powstaje od podstaw, ale też tego, który jest w rozbudowie. Jeśli ktoś postanowi dobudować piętro do budynku już istniejącego bądź dodatkowe pomieszczenie, również może skorzystać z tego rodzaju ubezpieczenia. Polisa pozwala na ochronę inwestycji już od samego początku budowy, co przekłada się na bezpieczeństwo zainwestowanych środków.

Ubezpieczenie domu można kupić na każdym etapie budowy – kiedy rozpoczęły się prace przygotowawcze, gdy zostały wylane fundamenty, kiedy dom jest już w stanie surowym zamkniętym czy czeka na oddanie do użytku. Dodatkowo ochroną można też objąć elementy zewnętrzne, jak rynny, okapy czy parapety, a także materiały budowlane i narzędzia znajdujące się na terenie budowy.

Jak określić sumę ubezpieczenia domu w trakcie budowy?

Decydując się na polisę swojego dopiero co powstającego domu, trzeba odpowiednio określić jego wartość. Suma ubezpieczenia to górna granica, do której towarzystwo ponosi odpowiedzialność. Jak oszacować wartość domu, który z miesiąca na miesiąc rośnie, zyskując nowe elementy i zwiększając tym samym swoją wartość? Polisy na dom w budowie zawierane są zazwyczaj na okres 12 miesięcy. Przez ten czas budowa może w znacznym stopniu postąpić naprzód. Suma ubezpieczenia domu w trakcie budowy powinna odpowiadać przewidywanej wartości budynku na koniec okresu ubezpieczeniowego.

Warto określić rzeczywistą wartość, ponieważ zawyżona podwyższy wysokość składki, a w razie szkody towarzystwo i tak wypłaci odszkodowanie odpowiadające wartości budowy sprzed dnia, kiedy doszło do wystąpienia szkody. Jeśli suma ubezpieczenia zostanie zaniżona, to oszczędność będzie jedynie pozorna. Co prawda składka będzie w takiej sytuacji niższa, ale kiedy dojdzie do szkody, świadczenie zostanie wypłacone maksymalnie do wysokości sumy ubezpieczenia, mimo że rzeczywista wartość domu w dniu sprzed zdarzenia była wyższa.

Na wypadek jakich zdarzeń chroni polisa domu w budowie?

Zakres ubezpieczenia domu w budowie można dopasować do własnych oczekiwań, chociaż będzie różnił się w zależności od wybranego wariantu czy towarzystwa. Część zdarzeń może mieścić się w podstawowym zakresie polisy, kiedy indziej konieczne będzie dokupienie odpowiednich rozszerzeń. W początkowych etapach budowy polisa chroni zasadniczo przed zdarzeniami losowymi, takimi jak:

1. pożar;
2. uderzenie pioruna;
3. huragan;
4. powódź;
5. zalanie;
6. zejście lawiny;
7. gradobicie;
8. upadek drzewa lub masztu;
9. deszcz nawalny;
10. uderzenie pojazdu;
11. upadek statku powietrznego;
12. osunięcie ziemi.

Przykładowo jeśli dom ucierpi w wyniku powodzi, która spowoduje nasiąknięcie nowo postawionych ścian, gdy w wyniku osunięcia się ziemi zostaną uszkodzone fundamenty lub gdy dom ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru, polisa o odpowiednio dobranym zakresie pomoże uporać się z finansowymi skutkami tych zdarzeń.

Czy można ubezpieczyć dom w budowie na wypadek kradzieży?

Na dalszym etapie budowy, kiedy dom jest już w stanie surowym zamkniętym, czyli został wyposażony w dach, drzwi i okna, można rozszerzyć ochronę również o kradzież z włamaniem. Towarzystwa najczęściej precyzują rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych, w jakie powinien być wyposażony dom, aby ochrona była skuteczna. Można je znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Wymagane zabezpieczenia mogą różnić się w zależności od towarzystwa, dlatego warto każdorazowo zapoznać się z warunkami polisy, aby uniknąć odmowy wypłacenia świadczenia z powodu niespełnienia wymagań.

Warto również zwrócić uwagę, czy zakres polisy obejmuje dewastację. Nie tylko działanie sił wyższych może przyczynić się do uszkodzenia czy zniszczenia powstającego budynku. Szkoda może nastąpić także w wyniku chuligaństwa. Wybita szyba, wyłamane drzwi, graffiti na ścianach – warto zabezpieczyć swoją inwestycję również na wypadek tego typu zdarzeń.

Przydatne dodatki w ubezpieczeniu domu w budowie

Kiedy dom jest już w stanie surowym zamkniętym, w niektórych opcjach można dodatkowo rozszerzyć zakres ochrony o:

1. ruchomości domowe – jeśli przechowywane w domu sprzęty RTV/AGD, narzędzia, meble, elementy wykończenia czy inne rzeczy zostaną uszkodzone w wyniku zdarzeń losowych lub skradzione, można liczyć na rekompensatę;
2. szyby i elementy szklane – to ochrona w razie stłuczenia szyb bądź innych szklanych elementów;
3. assistance domowy – zapewnia wsparcie i pomoc fachowców w sytuacjach awaryjnych;
4. OC w życiu prywatnym – stanowi zabezpieczenie na wypadek wyrządzenia szkód osobom trzecim.

Więcej na temat ubezpieczenia domu w budowie i przydatnych dodatków znajdziesz tutaj:https://cuk.pl/ubezpieczenia/nieruchomosci/dom-w-budowie.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie domu?

Istotną kwestią, o której nie warto zapominać przy okazji zakupu polisy domu, jest zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Znajduje się tam m.in. informacja o terminie zgłoszenia szkody oraz wyłączenia, czyli sytuacje, kiedy towarzystwo nie uzna odpowiedzialności. Wyłączenia różnią się w zależności od ubezpieczyciela, ale często można wśród nich znaleźć działania umyślne, rażące niedbalstwo, wady projektowe, budowlane, wykonawcze, nieprzestrzeganie przepisów prawa budowlanego, prowadzenie prac bez odpowiednich pozwoleń, rozbiórkę ubezpieczonej nieruchomości. Towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności również, jeśli dojdzie do zdarzenia, które nie jest objęte zakresem ochrony. W przypadku ubezpieczenia domu od kradzieży, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na formę wymaganych zabezpieczeń.

Ile kosztuje i jak kupić ubezpieczenie domu?

Cena polisy zależy od różnych czynników – szacowanej wartości nieruchomości, zakresu ochrony, wybranych rozszerzeń i dodatków, lokalizacji, wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Biorąc pod uwagę wartość przedmiotu ubezpieczenia i jak spore kwoty można stracić w razie uszkodzenia czy zniszczenia nieruchomości, wysokość składki wydaje się bardzo niewielka.

Na rynku dostępnych jest wiele ofert ubezpieczenia domu w trakcie budowy. Aby poznać ceny polisy dla swojej inwestycji i znaleźć optymalne rozwiązanie, warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń:https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu. Pozwala ona na porównanie produktów różnych towarzystw oraz zakup polisy, jeśli zapadnie decyzja o wyborze konkretnego rozwiązania. W razie pytań, wątpliwości bądź obaw przed samodzielnym wypełnieniem formularza, można skorzystać ze wsparcia doradcy.