Jak obliczać RRSO dla kredytów gotówkowych?

fot. pixabay

RRSO to jeden z najważniejszych wskaźników, które należy brać pod uwagę wybierając kredyt gotówkowy – informuje on o rzeczywistej stopie oprocentowania i jest w stanie dużo powiedzieć o kosztach danej oferty. Jak obliczać RRSO dla kredytów gotówkowych? Co należy sprawdzić?

Klienci, którzy są zainteresowani ofertami kredytów gotówkowych, powinni zwracać uwagę nie tylko na oprocentowanie czy prowizję za uruchomienie środków – najistotniejszych czynnikiem, który przesądza o wysokości kosztów kredytu, jest RRSO. Czym jest? Wskaźnik ten informuje o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, czyli całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez konsumenta, wyrażonym jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Na RRSO składa się między innymi:

oprocentowanie nominalne,
prowizja za udzielenie kredytu,
marża,
dodatkowe ubezpieczenie,

a także wiele innych opłat, które stosują kredytodawcy.

Od kilku lat firmy pożyczkowe, banki i SKOK-i mają obowiązek podawania RRSO przy ofertach kredytów i pożyczek. Informacja o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania powinna się pojawić nie tylko w reklamach telewizyjnych czy w internecie, ale również na ulotkach oraz innych folderach promocyjnych. Dzięki temu potencjalni klienci mogą uzyskać rzetelną informację o kosztach zobowiązania. Ma to szczególne znaczenie nie tylko w przypadku chwilówek oferowanych przez instytucje z sektora pozabankowego, ale także kredytów gotówkowych.

Maksymalna wysokość oprocentowania i kosztów pozaodsetkowych – kredyt gotówkowy

Ustawodawca chroni konsumentów i wprowadza regulacje prawne, które mają na celu przeciwdziałanie zbyt wysokim kosztom kredytów. W 2011 roku uchwalono ustawę o kredycie konsumenckim, która potocznie jest nazywana ustawą antylichwiarską. Na jej mocy ustalono limity wysokości oprocentowania nominalnego oraz pozaodsetkowych kosztów kredytów. Według obowiązujących obecnie regulacji oprocentowanie nie może być wyższe niż czterokrotność obowiązującej stopy kredytu lombardowego NBP. Z kolei pozaodsetkowe koszty kredytów nie mogą przekraczać ¼ całkowitej kwoty kredytu i 30% całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

RRSO dla kredytu gotówkowego – jak najszybciej policzyć?

Ustaliliśmy już, że RRSO to jeden z najważniejszych wskaźników, od którego w dużej mierze zależy koszt kredytu gotówkowego. W jaki sposób można ustalić jego wysokość? Wytyczne dotyczące sposobu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania można znaleźć w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim. Wzór matematyczny zamieszczony w akcie prawnym uwzględnia:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
k – numer kolejny wypłaty,
Ck – kwotę wypłaty k,
tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty,
m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Osoby, które nie chcą brnąć w skomplikowane obliczenia, mogą skorzystać z dostępnych online narzędzi, które błyskawicznie wyliczają RRSO i pozwalają oszacować także inne parametry zobowiązania, np. wysokość miesięcznej raty. Jednym z nich jest kredyt kalkulator zamieszczony w serwisie totalmoney.pl.

Jak obliczyć RRSO – przykład

Prosty w obsłudze kalkulator pozwala szybko i precyzyjnie wyliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i dowiedzieć się, czy koszty zobowiązania nie będą zbyt wysokie. Do kalkulatora należy wpisać między innymi kwotę kredytu oraz przewidywany okres spłaty, można również uzupełnić go o wysokość oprocentowania oraz prowizji. Na tej podstawie narzędzie wyszukuje najkorzystniejsze oferty i przedstawia klientowi. Na liście dostępne są nie tylko propozycje banków, ale także szczegółowe parametry, łącznie z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania.