Kredyt konsolidacyjny – na co warto zwrócić uwagę?

Kredyt konsolidacyjny to połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Sprawdza się, gdy długi zbyt mocno ograniczają domowy budżet. Co warto wiedzieć o konsolidacji – jakie warunki trzeba spełnić i na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?

Czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny?

W ostatnich latach kredytobiorcy znacząco odczuli skutki decyzji o podnoszeniu stóp procentowych. Raty kredytów rosły i obciążały tym domowe budżety. Niektórzy decydowali się na wakacje kredytowe lub inne rozwiązania, które ułatwiałyby im spłatę. Jednym z nich jest np. zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Sprawdzi się szczególnie osobom, które posiadają kilka zadłużeń o różnym typie (np. kredyt hipoteczny i kartę kredytową lub inny kredyt gotówkowy).

Konsolidacja pozwala na połączenie tych zobowiązań finansowych w jedno. Dotyczy kredytów niecelowych, samochodowych, kart kredytowych czy debetów na rachunkach bankowych. Niektóre banki zgadzają się także na uwzględnienie pożyczek udzielonych przez instytucje pozabankowe.

Takie rozwiązanie pozwala na ujednolicenie warunków spłacania swoich długów. Przy zawieraniu umowy z nowym bankiem można także wynegocjować inne warunki czy zmienić harmonogram spłat. Jest to również krok, dzięki któremu obniża się raty kredytu poprzez wydłużenie okresu spłacania.

Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?

Istnieje jednak kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze konkretnej oferty. Tak naprawdę nie zawsze najważniejsze jest to, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, ale raczej to, jakie warunki oferuje dany bank. Warto je porównać m.in. na stronie Bankier SMART. Co należy sprawdzić przed podjęciem decyzji?

Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowanie (RRSO) – jest to jeden z głównych wskaźników, który pozwala porównać oferty banków. Najlepiej, by był jak najniższy.
Całkowita kwota do spłaty – wlicza się w nią nie tylko kwota pożyczona od banku, ale także cała część związana z odsetkami i pozostałymi opłatami, takimi jak ubezpieczenie kredytu czy marża.
Wysokość prowizji – czasami bank będzie wymagał uiszczenia dodatkowej opłaty za udzielenie konsolidacji. Należy więc zwrócić uwagę na jej wysokość.
Wysokość raty po konsolidacji – w większości przypadków powinna być ona niższa niż poprzednie. Wyjątkiem jest sytuacja, w której głównym celem jest drastyczne skrócenie okresu kredytowania.
Wymagane zabezpieczenia – niektóre rodzaje konsolidacji wymagają dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci hipoteki.
Konsekwencje nieterminowej spłaty – zwróć uwagę nie tylko na kary nakładane przez bank, ale także możliwość czasowego zawieszenia spłaty kredytu.

Warto również mieć na uwadze, że dostępne są różne rodzaje konsolidacji. Jedną z nich jest konsolidacyjny kredyt gotówkowy, który przeważnie jest łatwiejszy do uzyskania, jednak jego łączne koszty będą wyższe. Głównym powodem jest w tym przypadku brak zabezpieczenia. Przeciwieństwem jest konsolidacyjny kredyt hipoteczny. W tym przypadku kredytobiorca musi posiadać nieruchomość wolną od jakichkolwiek zobowiązań. To właśnie ona będzie zabezpieczeniem kredytu.

Istnieją również pożyczki konsolidacyjne. Udzielane są przez instytucje lub firmy z sektora pozabankowego. To łatwo dostępna, a zarazem najdroższa forma konsolidacji.

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację zadłużeń?

Konsolidacja ma swoje wady – jedną z głównych są wyższe całkowite koszty kredytu. Czasami jednak warto się na nią zdecydować, nawet mimo większej kwoty do spłaty. Jakich sytuacji to dotyczy?

Ryzyko utracenia płynności finansowej – wzrost wysokości rat może spowodować znaczne obciążenie domowego budżetu, a co za tym idzie – ryzyko opóźnienia w spłacaniu długu. O ile jednodniowy poślizg nie poniesie za sobą konsekwencji, tak to przekraczające 30 dni staje się już poważne.
Brak porządku w spłatach – zbyt wiele zobowiązań o różnych warunkach i terminach spłat może sprawić, że pojawią się problemy organizacyjne. W takim przypadku ujednolicenie ich staje się atrakcyjnym pomysłem.
Zmiana sytuacji na rynku – konsolidacja może się przydać, gdy aktualne warunki udzielania kredytów są o wiele atrakcyjniejsze dla kredytobiorcy niż te, które obecnie posiada w kilku bankach.

Najważniejszą przyczyną podjęcia konsolidacji jest jednak ryzyko nieterminowego spłacania rat. Każde takie opóźnienie jest zapisywane w historii w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), co negatywnie odbija się na późniejszej ocenie kredytobiorcy i jego zdolności kredytowej. Dlatego też decyzję o konsolidacji należy podjąć jeszcze przed pierwszym opóźnieniem i samą utratą płynności finansowej.

Kredyt konsolidacyjny – wymagania i ważne dokumenty

Same warunki kredytu i jego rodzaj nie są jedynymi istotnymi czynnikami, które trzeba wziąć pod uwagę. Po wyborze konkretnej oferty od banku należy również przeanalizować własną sytuację finansową i możliwości uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Najważniejsza w tym kontekście jest zdolność kredytowa.

Do jej określenia pod uwagę brane są wysokość dochodów, miesięczne wydatki i inne zadłużenia. Istotne w tym zakresie jest również wykształcenie potencjalnego kredytobiorcy, jego wiek, charakter zatrudnienia (umowa o pracę, umowa cywilnoprawna czy umowa o dzieło), wykonywany zawód oraz liczba osób na utrzymaniu.

Poza tym bank sprawdza również historię kredytowania w BIK. Jeśli nie ma w niej problemów z nieterminowością, to zwiększają się szanse na przyznanie konsolidacji.

Podczas rozmów z pracownikiem banku potrzebne będą również określone dokumenty. Najważniejsze z nich to te, które umożliwiają potwierdzenie tożsamości danej osoby, czyli dowód osobisty lub paszport. Banki często wymagają również potwierdzenia wysokości uzyskiwanych dochodów, czyli np. wyciągu z rachunku bankowego lub zaświadczenia od pracodawcy.

W przypadku konsolidacyjnego kredytu hipotecznego niezbędny jest również wpis do księgi wieczystej nieruchomości, która ma zostać poddana hipotece.

Kredyt konsolidacyjny to jeden ze sposobów na rozwiązanie problemu utraty płynności finansowej. Przy wyborze oferty warto wziąć pod uwagę takie aspekty jak całkowity koszt kredytu czy RRSO.